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过半数平台0逾期 真的有那么厉害吗?

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1、中国互金协会公布的66家网贷平台逾期率在什么范围?

从中国互金协会公布的66家网贷平台逾期数据来看,成绩是比较喜人的,金额逾期率和项目逾期率都为0的平台有35家,占总平台数量的53.03%。当然不是说没有哪怕一丁点逾期,就算是有也是很少的,以至于精确到小数点后4位的时候被忽略掉了,所以显示为0。只统计金额逾期率,成绩会更加耀眼,有37家平台逾期率为0,占比56.06%,共54家平台逾期率低于1%,占比81.82%。

表一 逾期率分段统计表

数据显示网贷行业风险把控能力还是很厉害的呀,但是也有不合群的,在逾期率第二高仅为4.95%的情况下,德众乐天堂娱乐逾期率高达14.3%,简直是以俯视姿态出场,可以说是鹤立鸡群、网贷逾期率里的珠穆朗玛峰了。

表二 金额逾期率前三甲

为什么说这样的逾期率厉害?银监会发布的今年二季度银行业不良贷款率显示,现在只有民营银行、外资银行可以把不良贷款率控制在1%以下,大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行都是1.5%起跳,逊色不少。必须申明,网贷行业逾期率的计算以交易总额为分母,这在互金协会的信披指引中有定义,而银行业不良贷款率是以贷款余额为分母,计算起来确实会使得逾期率偏大,吃了一些暗亏,但考虑到我们网贷界还有那么多逾期率为0的英雄好汉,自然是可以与银行一较高下的。

表三 2017Q2银行业不良贷款率

2、有逾期率警戒线这种指标吗?

零逾期当然是好的逾期率,可大家都是成年人了,电影里的超人代表的是理想主义,不是触手可及的现实,除了小孩子,不会有人真的相信超人存在,而0逾期也不是一个可以实现的好的逾期率。

我们寻求一个“食得人间烟火的逾期率”,中国或者外国有没有与之相关的警戒线之类的标准呢?很遗憾,没有,因为各放贷机构自己的处境不尽相同,统一的逾期率警戒线无法起到警示的目的。因为兑付能力除了受逾期率影响,还与盈利能力息息相关。如果一笔无法收回的贷款被银行做了坏账核销,就是用利润去抵扣坏账,该笔坏账就不会计入逾期金额,核销坏账的能力受到利润、风险备付金的制约,因此单独一个逾期率不能反映放贷机构是否面临危机,所以也无法制定出一个有警示作用的逾期率标准。

图一 不良资产和利润的关系

脱离具体的银行或平台谈逾期率是不着边际的, 判断某平台逾期率是否超出了安全线,应该结合该平台的利润及风险备付金规模,这两个指标决定平台的消化坏账能力,换言之,流动性危机的警戒线应该是相互影响的三条,即利润、风险备付金规模、逾期率,必须在这三条线组成的统一体中分析逾期率高低,若是利润高、备付金充足,逾期率高点也并不可怕,反之,利润低、备付金少,即便逾期率比较低也还是请君三思。

3、银行等持牌机构逾期率大致在什么水平?

现阶段各平台逾期率没有横向比较意义,更无法用于判断平台是不是安全,漂亮的逾期率背后可能是以惨淡的利润为代价,也或许是对逾期率计算口径进行了“优化”,不过是统计局之术而已。参考近几年中美日三国不良贷款率,都维持在1%~2%之间,可以看做是银行业不良率的平均值。

表四 2014-2016前十大经济体不良贷款率

新兴持牌放贷机构逾期率又是怎样呢,捷信逾期率在9.28%,中腾信2015年度逾期率为10%,京东白条逾期率(2017年2月)6.7%,可见,与互金协会披露的66家网贷平台相比,新兴持牌放贷机构逾期率表现亦不如人意。2016年末在美国上市的两家中国网贷平台逾期率分别是1.7%(宜人贷15-89天)和14.9%(信而富180天以上)。

4、逾期率该怎样公布才好?

单独公布一个逾期率指标当然是不够的,就好像上学的时候我只学语文,其他科目不管不顾,亲戚问我,你学习成绩好不好?我说我语文常年第一。这叫答非所问,单科水平无法衡量一个人的成绩高下,同样的,单一指标也不足以表征平台优劣。统一逾期率计算规则是第一步,利润及备付能力也应该有具体的衡量办法,只有这样才可以保障投资人的选择权,不至于闹出过半平台零逾期的笑话。


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