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银联(ChinaUnionPay):这次真的是杯具(CUP)了

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年多前“愉见财经”说起过,彼时的时文朝感叹,要是能和马云、马化腾一起喝个大酒该多好;今天,他会不会一个人躲  在一个小酒馆喝闷酒,紧锁眉头,为他身后的两万多号兄弟思谋出路?

请大家认真想想,未来支付宝和微信势将囊获90%以上的支付交易上了线,这些交易都被屏蔽在银联之外,银联要靠剩下那10%的交易产生的收入,去维系全市场的账户基础。

那么,结局只有一个,就是银联被慢慢抽干而死。

市场上流传着一个笑话:如果你爱一个人,就让他创业做支付,那里有无限的机会;如果你恨一个人,就让他创业做支付,那里有无尽的“杯具”(悲剧)。

15年前,央妈生下个孩子,取名中国银联,送去做支付。这个孩子嘴里含着金汤匙,推动银行卡书同文、车同轨,扎根全球最丰饶的中国经济沃土,copy境外Visa、万事达卡的成熟模式,开启了火箭式的1-N疯长,不久,就自我加冕为银行卡产业的核心和枢纽——我天天UP。

银联或许没有察觉,自己出生也恰逢中国加入WTO,彼时虽无某博、某信,但通过××TV、报刊媒体的口水宣导,市场经济意识不仅启发了企业也浸润了民众的大脑,银联琢磨怎么让自己的收入曲线和财务报表更漂亮一点,想推ATM跨行查询的收费,一时间点燃了社会对他愤怒的火药桶:他蛮横垄断,他对你我消费雁过拔毛。

此后的多年中,银联与外界都在演绎这样一种对话:

银联:我让国内持卡人增长了5倍。

外界:你垄断。

银联:我让国内POS机增长了10倍。

外界:你垄断。

银联:我让国内刷卡交易增长50倍。

外界:你垄断。

所以银联虽然自觉很牛,但也一直很郁闷……

事情慢慢起了变化。

利润一飙涨,资本就疯狂。大家看银联和银行做支付很来钱,纷纷拉起队伍、架上X86、接上通讯线、开发网关和终端软件。很快,支付公司如雨后春笋,几年间长出千百家。街头巷尾、星巴克、COSTA、饭铺酒肆,大家的见面问候是:你投支付了吗?你做支付了吗?

央妈母仪天下,市场拼命裸奔。支付看起来简单,做的却是搬钱甚至圈钱的生意。银联看到一群人来抢饭,赶紧去投靠央妈——太危险了,支付机构每天围着钱转,如同狗围着肉骨头,难免不伸手。央妈听了银联儿子的话,收紧游戏,控制范围。乐天堂娱乐支付乃国之重器,不能阿猫阿狗都来玩,想玩到我这拿牌照。但别小看了玩支付的这帮兄弟,人家还真不是阿猫阿狗,你能设卡,我就能闯关,呼啦啦两百多号公司把牌照抱回了家。

中国市场是大,支付产业是初兴,但两百多个兄弟一起争饭,结果就是史上最惨烈的价格战和伴随着价格战的无穷花式打法——银联称之为“套冒绕”。

或是发预付卡,或是帮消费者网上购物,或是把POS机布到线下零售商户,支付公司玩法各不相同,但都有一个特点,交易能不送给银联就不送给银联——我有备付金存款可以直连银行拿低价;送给银联能不送真实交易就不送真实交易,从商户那收1%的佣金告诉银联是0.5%自己就多拿0.5%啊。

这些年,支付公司在线下切商户切得多开心,银联就有多伤心;网民用支付宝淘宝淘得多开心,银联就有多伤心;微众用微信发红包发得多开心,银联就有多伤心。

银联伤心完了就隔三差五上央妈那告状,可央妈说我也要支持普惠乐天堂娱乐、互联网乐天堂娱乐发展;银联找银行说理,可银行说我也要赚钱我需要存款;银联通过技术限制支付机构,可支付机构和他玩起了猫捉老鼠。

很长时间,浓眉大眼的垄断大企一脸懵圈。

业界暗爽偷乐;媒体冷嘲热讽;刷卡群众绝大部分时间只管自己闷头刷刷刷,偶尔抬头跟着专家骂几声银联垄断。

据说银联内部开始演绎这样的对话:

银联领导:支付宝交易涨了10倍,我们怎么才10%。

银联员工:支付宝抢我们交易。

银联领导:财付通交易涨了5倍,我们怎么才10%?

银联员工:财付通抢我们交易。

银联领导:行业整体交易涨了50%,我们怎么才10%?

银联员工:大家都抢我们交易。

2013年,银联迎来了新掌门,交易商协会转投过来的时文朝,时号称是实干家,新官上任三把火,内改组织架构,外发元旦和司庆檄文,阐述产业大势和银联战略。可大象并没有那么容易跳舞。

2015年,注意力经济的焦点已经转到互联网乐天堂娱乐,在“互联网+”模式和财富效应加持下,互联网乐天堂娱乐一路高歌猛进,越玩越high,终于达到顶点,然后哗啦啦——年底e租宝跑路,庞氏骗局由此揭开,高层震怒,要求整治互联网乐天堂娱乐。

互联网支付是互联网乐天堂娱乐的基础,要大力整治。

银联觉得转机已到,赶紧进言央妈,是时候收拾支付机构那帮不听招呼的家伙了。央妈拿着文件上13个部委挨个串门:兄弟,麻烦在这盖个章。14个戳集齐,112号文出台:都别任性都别闹了,非银支付机构全给我断了和银行的直连。

看到112号文,银联在上海热泪盈眶,对着帝都方向深鞠一躬喊声央妈圣明后,昂首挺胸到江湖走了一圈:

银联对银行:央妈说非银支付机构要断开与银行的直连,你接我吧。

银行:好的。

银联对支付宝:央妈说非银支付机构要断开与银行的直连,你接我吧。

支付宝:好的。

银联对财付通:央妈说非银支付机构要断开与银行的直连,你接我吧。

财付通:好的。

这话还没说完,就被网联抢了麦:咳咳、喂喂,有声音吧?好!发文了,发文了,央妈说非银支付机构要断开与银行的直连,全部连我,不是银联。

全部连我,不是银联!

银行、支付宝、微信:啊?好的。

银联:啊?!(一口鲜血吐出来)

其实,112号文发出不久,央妈就静静地生了个孩子,取名网联。网联宝贝想着到底该怎么展开手脚呢,央妈情急这次也不拉13个兄弟了,209号文就直接拍上桌了:算了,非银支付机构交易一律归网联,不和他哥银联两人分了。

各位脑补一下这样的画风:从互联网上看到这纸(209号文)并没有发到自己手中,银联这哥们儿就像一个身上四处流血、刚贴上创可贴的伤员,看到有人拿着绷带朝自己走来,满心欢喜,到跟前那人却从绷带里抽出一把尖刀……

身受重伤。银联的明天,UP or CUP,这是一个问题。

银联自己,或许还会相信自己能站起来;但有些支付产业的从业者已经开始摇头说“悬了”,银联这次真的是杯具了。

形势强于人,模式决定命。

国内市场是银联的基本盘和根据地,银联深耕多年,以国内为主的交易规模已经超过全球经营的Visa、万事达卡,但未来银行卡清算市场开放不是当年WTO银行市场的开放,Vsia、万事达卡不需要一省一市建网点,一街一区拓客户,几根专线和银行、收单机构一连,网络顿成,业务即开,瞬间就可以用自己10倍于银联的财力吊打银联。

银联预见到了这一点,早早实施了走出去战略,发力国际化,这些年虽然有些进展,至今已经举步维艰,前期被Visa、万事达卡在其传统优势市场的围堵,通过双标卡狙击;近两年又受到追兵支付宝、微信们携用户优势在海外商户低价火拼,生意摇摇欲坠。

银联发现自己没有账户,经营C端无望,优势在于自己的标准和网络,抛弃成见和前嫌,转向和互联网公司合作,将互联网的支付账户纳入自身转接清算范围,连通互联网公司流量与银行的II、III类账户。银行觉得没那么麻烦,连通互联网公司无需银联这个中间人,工农中建四大行与BATJ四大互联网公司一一牵手。

银联发现自己这么多年想规范非银支付机构不成,想乘着112号文的政策春风,再回头找银行强谈低价通道,砸银子提高系统处理能力,图谋接回非银支付机构的银行卡交易,却被央妈和网联喊“靠边站”。

毫无疑问,是政策公关彻底失败。

市场上的人,不管对网联是亲或疏,都要和他一起建设社会主义支付了。

要怪就怪银联自身选择的模式。银联的商业模式是设立一个标准和规范,联合收单机构建立一个网络,推动发卡机构发行银联标准的卡片和账户,然后根据处理这些账户发生的交易量来获取收入。

早年的非银支付机构和今天的网联,支付业务都是建立在银联发行的卡片和账户基础之上,银联却不能从中获取任何收益。随着未来市场的发展,支付宝和微信两大巨头借助流量和生态体系的优势,势将囊获90%以上的支付交易,这些交易都被屏蔽在银联之外,银联要靠剩下10%的交易产生的收入去维系全市场的账户基础。

结局只有一个,就是被慢慢抽干而死。

银联,15年前靠着央妈的母爱迅速崛起,今天很可能又将倒下,真可谓应了盈亏同源这句老话。

此时此刻,银联的时文朝在做什么呢?三年多前“愉见财经”曾发过一次文,谈及彼时的这位率性总裁在朋友圈感叹,要是能和马云、马化腾一起喝个大酒该多好;今天,他会不会一个人躲在一个小酒馆喝闷酒,紧锁眉头,为他身后的两万多号兄弟思谋出路?

乐天堂娱乐网址系未央网专栏作者夏心愉发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


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