最有看点的互联网乐天堂娱乐门户

最有看点的互联网乐天堂娱乐门户
专栏全新的互联网乐天堂娱乐模式国内资讯基于互联网平台的乐天堂娱乐业务

消费乐天堂娱乐助贷模式:业务边界与政策展望

乐天堂娱乐网址共2562字,预计阅读时间51

一、助贷机构现状

方兴未艾的助贷业务,正不断扩大业务边界。在消费乐天堂娱乐领域,小贷公司、担保公司、融资租赁公司以及众多非持牌机构,都在加入助贷机构大军;而助贷业务的资金方,也从银行等传统乐天堂娱乐机构,向网贷行业扩散。

根据麻袋理财研究院定义:“助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势,向资金方(包括网贷、消费乐天堂娱乐公司、小贷、银行、信托等)推荐借款人,并获取相关服务费的业务。与借款人自己去传统乐天堂娱乐机构申请借款相比,通过助贷机构可以缩短申请时间、提高通过率、快速获取贷款。

助贷机构偏爱城商行、民营银行、消费乐天堂娱乐公司等资金方。主要原因在于后者的资金相对较便宜,如有用分期与广东华兴银行、读秒与新网银行、2345贷款王与中银消费乐天堂娱乐,萨摩耶金服与包商银行等。

持牌乐天堂娱乐机构的资金虽然便宜,但受到监管政策影响,资金供应并不稳定,资金成本也不断波动。这时候,助贷机构同时寻找网贷平台作为资金来源,这个趋势也越来越明显。

然而,2016年8月24日网贷监管细则出台后,助贷机构与网贷平台的合作模式,被迫从债权转让模式变为推荐借款客户收取服务费的助贷模式,包括你我贷(嘉银金科)与随手记、第一车贷与铜板街、挖财与美利乐天堂娱乐等。

二、债权转让模式与助贷模式的区别

资金方的钱是否经过合作方账户,是债权转让模式和助贷模式最大的区别。助贷模式下助贷机构仅仅收取服务费,资金并不经过助贷机构的银行账户;而债权转让模式是合作方先行以自有资金放款给借款人形成债权,然后将债权转让给资金方,如乐天堂娱乐机构、网贷平台的出借人等。

三、资金方为什么偏爱助贷模式?

(1)隔离风险——资金不经过合作方

对于乐天堂娱乐机构来说,资金安全永远摆在第一位。因此,为了做到资金安全,隔离风险是必须的。

但是,从上图可知,网贷监管细则出台之前,部分网贷平台与助贷机构通过债权转让模式进行合作,资金必须经过合作方,这就无法规避合作方(助贷机构)本身的风险。

对于资金方而言,不管是四大的审计报告,还是自有的风控团队去尽职调查,都只能排除已经存在的风险,对于合作机构未来的经营风险无法规避。一旦合作机构发生危机,特别是破产,一切账户都会被银行冻结,这对资金方来说是无法承受的损失。

因此,隔离风险成为乐天堂娱乐机构资金安全的首要条件。在隔离风险方面, 助贷模式就是一个很不错的选择。

助贷模式下,助贷机构主要负责借款人获取、信息审核、贷后催收,不触碰资金。因此,即使助贷机构经营不善无法维持运营,对于资金方来说,也可以直接向借款人追偿剩余借款,助贷机构的破产对资金方影响相对较小。

此外,部分银行还会与助贷机构签订兜底协议。具体而言,是助贷机构先向银行缴纳一笔保证金,银行在此基础上提供10-20倍杠杆资金用于放贷。若助贷业务出现逾期或坏账,银行则从保证金计提。

(2)政策限制

一般助贷机构不具备放贷资质。如2015年9月,沈阳中级人民法院对不具备从事乐天堂娱乐业务资质,但实际经营放贷业务、以放贷收益为企业主要经济来源的,认定借款合同无效。此外,据麻袋理财研究院了解,目前小贷公司杠杆倍数最高不超过3倍,从乐天堂娱乐机构融资不能超过净资本的50%。也就是说,注册资本1亿元的小贷公司,最多只能放贷3亿,从银行等途径融资不超过0.5亿元。如《上海市小额贷款公司监管办法》规定:“小额贷款公司资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业乐天堂娱乐机构的融入资金,融入资金余额不超过资本净额的50%。”

非持牌机构没有放贷资质、网贷平台不接受合作方债权转让、小贷机构受到杆杠率限制——种种原因促使资产方与资金方合作使用助贷模式。

(3)分工合作,优势互补

对于城商行来说,虽然手握大量资金,但是由于经营区域限制,最高贷款利率限制,而且对借款人要求较高,导致无法获取足够多的借款客户。

正如美利乐天堂娱乐首席风控官郑维熙所说:“诸多借款用户的资信情况,在传统乐天堂娱乐机构的定价下,几乎找不到对应的贷款及服务。”

因此,银行等资金方与助贷机构合作,由助贷机构分担部分运营成本(获客成本、坏账损失、贷后催收等),可以较好的实现优势互补。

四、助贷模式也在升级

助贷机构主要是针对小微企业和个人提供助贷服务,申请人提交资料由助贷机构进行前期风控,然后提交资金方审核。

小额分散的资产特点和审核流程,使得资金方往往要求助贷机构进行系统对接,这就意味着助贷机构前期投入比较大,在资金方授信不足的情况下,助贷机构的合作成本比较高。

因此,部分机构开始尝试借助信托公司通道,成立单一信托计划,由信托公司给借款人放款,然后发行ABS或者私募基金,再将乐天堂娱乐资产卖给高净值客户、乐天堂娱乐机构或者其他资金方。

该模式最大的优势是与银行、券商等资金方合作相对简单,只需要找一家信托公司进行系统对接即可,不需要与每家资金方都进行系统对接。

五、总结与展望

传统乐天堂娱乐机构为优质客户服务,缺乏服务次级群体的能力和意愿,助贷机构因此得以发挥作用。

助贷机构可以利用自己掌握的信息,有的放矢,更好的为银行等资金方寻找到合适的贷款客户,同时解决借款人资金需求,称得上是普惠乐天堂娱乐的践行者。

此外,与民间借贷不同,能够与银行等乐天堂娱乐机构合作的助贷机构,均是经过严格审核的、拥有较好的风控实力、品牌影响力的机构,客户通过这个渠道获取借款远远好于从一些不正规的机构申请借款。

但是,目前助贷行业也和两年前的网贷一样,缺乏明确的政策指导和监管措施,这也导致整个行业鱼龙混杂,风险隐患不断积聚。

银监会在6月底下发《民营银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿),对于民营银行与助贷机构合作,要求采取有针对性的风险防控措施。

网贷行业的监管政策正在不断收紧,优胜劣汰的趋势有利于保护投资人。而助贷行业的规范政策料将陆续出台,目的也是为了保护借款人,更好为普惠乐天堂娱乐的政策目标服务。

麻袋理财研究院建议,部分非持牌机构从事助贷业务,,可以尝试获取一些类乐天堂娱乐机构牌照,如融资担保、互联网小贷、融资租赁等,从而在与传统乐天堂娱乐机构资金方合作时,减少监管政策风险。

乐天堂娱乐网址系未央网专栏作者麻袋理财研究院发表,属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!


用微信扫描可以分享至好友和朋友圈

发表评论

发表评论

您的评论提交后会进行审核,审核通过的留言会展示在下方留言区域,请耐心等待。

评论

您的个人信息不会被公开,请放心填写! 标记为的是必填项

取消

麻袋理财研究院未央青年

36
总文章数

微信公众号:麻袋理财研究院

监管趋严、上市潮近:消费乐天堂娱乐一面海水一面火焰

孙爽 | 零壹财经 12小时前

消费乐天堂娱乐热潮下,银行系正发起一场存量“活”客与智能“获”客的革命

科技棱镜社 | 钛媒体 1天前

汽车乐天堂娱乐的巨头之战:布局、转折与破局

苏宁乐天堂娱乐研究院 | 苏宁乐天堂娱乐研... 09-21

消费乐天堂娱乐ABS大热,是福还是祸

杨毅 | 乐天堂娱乐时报 09-21

畸形现金贷:消费乐天堂娱乐老兵退场,互联网新兵抢滩

洪偌馨 | 馨乐天堂娱乐 09-21

版权所有 © 清华大学五道口乐天堂娱乐学院互联网乐天堂娱乐实验室 | 京ICP备17044750号-1